举例说明法律是如何影响商业银行营销的？

近年来，随着金融创新的不断发展和我国法律体系的不断发展完善，我国商业银行面临的法律风险管理难度日趋加大，目前主要表现在两个方面：一方面，商业银行内控制度可能存在不符合现行法律法规规定的情况，导致法律风险发生；另一方面，由于我国现有法律法规不够完善，不能够完全覆盖商业银行业务涉及领域，尤其是商业银行的创新业务，商业银行缺乏有效的管控措施，容易触发法律风险。法律风险一旦发生，将影响商业银行的正常运行和发展，增加金融行业的不稳定因素，因此，商业银行必须加强法律风险防控意识，完善法律风险管理。

一、法律风险的界定

在研究法律风险管理之前，首先需要明确什么是法律风险。法律风险是指银行因经营活动不符合法律规定或者外部法律事件导致风险敞口的可能性，包括操作性法律风险和环境法律风险两类。这一定义是国际律师联合会（IBA）法律风险工作组经研究得出的，目前得到了学界的普遍认同。操作性法律风险，是指因银行自身的操作风险控制体系不充分或者无效，未能对法律问题作出反应而产生的风险。环境法律风险，是指法律本身导致意外的、不利的后果的风险，即法律的颁布、修订以及废除，给商业银行带来不利的法律后果。

二、商业银行法律风险的特点

法律风险是商业银行在经营过程中面临的重要风险，与其他风险相区别，其特点主要表现在四个方面：一是法律风险涉及范围广泛，它广泛分布在商业银行经营管理活动的各个方面和各个环节；二是法律风险具有一定隐蔽性，即商业银行在办理具体业务或管理过程中违反法律法规的相关规定并不都是当时产生法律风险，很大一部分法律风险都是在业务办理完毕后对方当事人主张权利时发生的；三是法律风险的产生具有不确定性，并不是所有的法律隐患都会转化成法律风险，比如，商业银行违约后及时采取措施纠正或补救，得到另一方的认可或谅解，法律隐患就不会成为法律风险；四是法律风险与声誉风险紧密相连，一旦发生法律风险，会导致社会广泛关注，致使商业银行声誉、财产受到较大损失，并且影响的持续性较强。

三、商业银行法律风险管理建议

鉴于法律风险的上述特点，结合我国商业银行法律风险管理现状，建议从以下几方面完善法律风险管理：

（一）确立法律风险管理体系的基本架构

由于法律风险涉及商业银行经营管理活动的各个方面和各个环节，因此，商业银行的各个机构、部门均应承担防控与管理法律风险的职责。首先，商业银行的管理层应充分认识有效防控法律风险的重要性，制定法律风险管控的基本制度,对法律风险防控工作进行统一部署和监督检查。第二，明确法律部门的法律风险主管职能。法律部门集合了具有法律专业知识的人员，在防控法律风险方面有着较为突出的优势，因此应明确法律部门主管商业银行的法律风险防控工作,包括制定法律风险防控的具体制度、制定日常检查、培训以及应急机制,参与业务制度的制定及重大事项的决策等。第三，明确其他部门在法律风险管理体系中的职责。由于专业知识、人员配备等方面的限制，法律部门不可能管理到商业银行整体经营活动的各个层面和环节,商业银行其他部门也必须真正负起责任，落实法律风险防控方面的各项制度，及时与法律部门及相关部门进行沟通，在日常工作和化解法律风险过程中积极支持和配合法律部门。

（二）完善法律风险管理的内控制度

1、制定系统的法律风险管理制度。目前，关于法律风险管理的内控制度主要分散在商业银行各项业务制度、风险管理制度之中。这种模式的优点是，可以较为具体的指导员工在从事具体工作同时防范法律风险。但其缺点是，对于法律风险管理没有明确、系统的职责分工和管理条线，不利于法律风险的全局性、系统性管理。因此，商业银行可视自身情况考虑制定系统的法律风险管理制度。

2、强化事前、事中、事后流程管理制度及监督检查制度。法律风险管理内控制度应区分事前、事中和事后，进行流程化管理。在新业务开展之前，应进行充分的研究、论证，确保新业务合法合规；在业务开展过程中，应对业务涉及的合同等法律文书进行法律审查，严格用印管理；在业务办理完毕之后，应开展针对合同等法律文书管理、实际履行情况的检查，排查法律风险，对发现法律隐患的，及时采取措施妥善化解。

目前，商业银行普遍能够对业务开展的事前和事中进行法律风险管控，但对于法律风险的事后监督检查尚未引起足够重视。商业银行针对合同等法律文书的管理和实际履行情况的专项检查及对现行制度合法合规性的专项检查较少，多是在业务主管部门开展的业务检查中一并对相关法律文书进行检查。但是，由于业务主管部门牵头的检查主要侧重点是业务本身是否符合银行业务制度规定，并且进行检查的人员不是法律专业人员，对合同等法律文书及现行制度中存在的法律隐患并不能及时发现。因此，商业银行应重视法律部门或法律专业人员参与对合同等法律文书及制度的检查,从法律专业角度防范和化解法律风险。

3、建立应急机制，及时化解法律风险。法律风险发生后，并不一定最终造成声誉及财产损失，如果及时、主动地采取妥善措施进行交涉、应对，可大大提升化解风险或降低损失的可能。因此，商业银行应建立一个先自下而上再自上而下的应急机制，即在法律风险发生后，以最短时间报送决策者，决策者与各专业部门研究确定应对方案，再交由合适的人员处理，争取在最短时间内开展工作，确保风险不扩大并尽可能缩小，最终实现化解风险或降低损失的目标。应急机制的制定应明确沟通的渠道、牵头的部门和责任人员，避免沟通不及时或部门之间相互推诿，使商业银行丧失主动化解法律风险的有利时机。

（三）加强法律培训，营造法律文化氛围

商业银行的任何经营行为都以人为载体开展起来，因此加强对从业人员的法律培训、增强从业人员依法合规意识、在商业银行内部营造出法律文化氛围，对商业银行合法经营、有效防控法律风险有着至关重要的意义。商业银行应尽快评估本机构从业人员法律知识的整体水平，针对评估结果积极开展循序渐进、形式多样的法律培训，提高从业人员的整体法律素质。法律培训工作要突出重点、着眼基层，紧密结合商业银行的业务经营活动，将与商业银行重点业务相关的法律法规作为法律培训的重点内容。

（四）科学配备法律工作人员

法律工作人员是商业银行法律风险管理的核心力量和专业人员。但是，目前商业银行的法律工作人员却普遍不足。在人员紧张、工作量大的情况下，法律工作人员对法律知识和其他专业知识的及时补充、自我提高的速度也较慢，不利于商业银行对法律风险进行有效管理。因此，商业银行应在充分调研的基础上规划目前所需法律人员的数量，逐步实现法律人员的充足配备。在合理分配工作岗位及工作量的同时，建立科学高效的正向激励机制，调动法律工作人员主动进行法律风险管理的积极性。此外，商业银行也应合理制定法律工作人员的年度培训计划，加强对法律工作人员专业素质的培养。