可以约定直接用质押物抵债吗？

一、可以约定直接用质押物抵债吗？

我国《物权法》第二百一十一条规定：“质权人在债

务履行期届满前，不得与出质人约定债务人不履行到期债务时 质押财产归债权人所有。”我国《担保法》第六十六条规定： “出质人和质权人在合同中不得约定在债务履行期届满质权人未

受清偿时，质物的所有权转移为质权人所有。”因此，不可以约 定直接用质押物抵债的，该约定属于无效约定。

二、以物抵债（经济纠纷）

根据《民法通则》一般诉讼时效是2年。《民法通则》第140条规定：“诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出请求或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算。” 2002年约定，本钱连利息一年内还清，那么诉讼时效应该从03年还款日期到期时起算，即到05年的还款的那天。当然，如果发生过中断，则不过诉讼时效，您就要负法律责任。

根据我国《担保法》第41条和第42条的规定，房屋抵押，必须要登记才生效，如果没有到房屋登记管理部门登记，那么抵押不能生效，当然也就不能通过法院强制行使抵押权。而且，如果是农村的房屋，根据第37条，宅基地的土地使用权是不得抵押的。本案中您只是拿自己的房产证抵押给他的话，那么抵押是无效的。所以，您的债权人起诉，只能按一般债权债务纠纷来解决，如果您要承担法律责任的话，应该是3万元及其利息。利息的问题，如果没有超过同期银行利率的4倍，就以约定的利率算；如果超出了，超出的部分无效，即以同期银行利率的4倍计算。

三、什么是以物抵债

以物低债是银行在无法以货币资金收回贷款时，为降低信贷资产风险，而收回借款人相应实物资产以抵偿债务的行为。

四、以物抵债的中国银行以物抵债管理办法(试行)

第三条银行债权应当首先考虑以货币形式受偿，从严控制以物抵债。债务人无货币清偿能力时，应当以拍卖、变卖抵押、质押财产或者其他财产所得清偿银行债务。财产暂时难以变现并符合本管理办法规定的，可以办理以物抵债。

第四条以物抵债工作，应当注意社会影响，维护社会安定团结。

第五条各级行有关部门应当合理商定抵债财产价格，妥善保管和处置抵债财产，加强对以物抵债工作的管理，促进抵债物品保值增值，尽量减少信贷资产损失。

第六条以物抵债基于法院、仲裁机构的生效法律文书或当事人双方的约定发生。主要有以下几种情形：

（一）在破产还债程序中，破产清算组以破产企业的非货币财产折价偿还银行债务，并经人民法院裁定认可。

（二）在破产还债程序中，破产企业与债权人会议达成协议，以企业的非货币财产偿还银行债务，并经人民法院认可并发布公告，中止破产还债程序。

（三）在企业破产还债程序以外，根据人民法院或仲裁机构的生效法律文书以债务人的非货币财产折价偿还银行债务。

（四）债务人和债权银行签订协议，以债务人的非货币财产折价偿还银行债务。

第七条各级行信贷管理部门负责各自辖内以物抵债工作的管理，履行规划、审批、协调和监督等职责。

各级行信用发放部门负责办理以物抵债具体事务，如与债务人签订抵债协议，接收、保管和处置抵债物品，以及向信贷管理部门报送各种材料和数据。

同级行有两个以上的信用发放部门向同一债务人提供信用的，可以由其中一个部门牵头、其他部门协助，共同办理以物抵债。

第八条以物抵债业务规模较大的分（支）行，可以成立专门机构，专司抵债财产的保管和处置。成立专门机构的，本办法关于信用发放部门保管和处置抵债财产的规定适用于该专门机构。 第九条银行采取各种有效手段清收后仍然未能以货币形式受偿的债务，方可接受以物抵债。但根据法院或仲裁机构的生效法律文书办理以物抵债的，不受本条限制。

第十条抵偿债务的财产应当是归债务人所有或者债务人依法享有处分权、并且具有较强流通变现能力的财产。主要包括以下几类：

（一）有价证券，如汇票、本票、支票、提单、股票和债券等；

（二）房屋或者其他地上建筑物；

（三）剩余使用年限在20年以上的国有土地使用权；

（四）交通运输工具；

（五）生产设备和办公设备；

（六）原材料和产成品；

（七）其他具有较强变现能力的财产等。

第十一条 银行不得接受下列财产用于抵偿债务，但根据人民法院和仲裁机构生效法律文书办理的除外：

（一）基于抵债财产发生的各种欠缴税收和费用已经接近、等于或者超过该财产价值的；

（二）所有权、使用权不明或者有争议的；

（三）财产已经先于我行抵押或质押给第三人的；

（四）依法被查封、扣押、监管的财产；

（五）债务人公益性质的职工住宅等生活设施、教育设施和医疗卫生设施；

（六）其他无法或长期难以变现的财产。

集体土地使用权一般不单独用于抵偿银行债务；但以集体土地之上的房屋抵债的，房屋占用范围内的集体土地使用权应当一并抵偿债务。 第十二条抵债金额，是指抵债财产折价抵偿银行债权的数额。

第十三条根据法院和仲裁机构的生效法律文书办理的以物抵债，确定抵债金额的依据是该生效法律文书。

第十四条债务人和银行约定以物抵债的，抵债金额由双方协商确定。

第十五条在与债务人协商抵债金额以前，应当对影响抵债财产价值的各种因素进行调查分析。尤其要注意基于抵债财产发生的各种税收和费用是否已经按期交纳。

以不动产、机器设备和交通运输工具抵债的，应当由具有法定资格的资产评估机构进行评估。以评估价值为底价，与债务人协商确定该不动产或机器设备的抵债金额。 第十六条抵债财产为足值、有效的存款单、国库券、国家债券、金融债券、银行本票和银行承兑汇票等有价证券的，不需报批。

根据法院和仲裁机构生效法律文书办理的以物抵债，不需报批。

上述两款规定情形以外办理的以物抵债，一律按照本章后列条款规定报批。

第十七条单个债务人以物抵债的抵债金额为3000万元以上的，报总行审查批准。

各级分行以物抵债的审批权限由各省级分行根据辖内实际情况作出规定。但是，单个债务人以物抵债的抵债金额在1500万元以上的，必须报省级分行审查批准。

县和县级市支行办理以物抵债，必须报上级行批准后实施，不得自行决定。

第十八条各级分行办理的以物抵债，由信用发放部门报本行信贷管理部门审查，信贷管理部门审查同意后报请本行行长核准。超出本行权限的，还须逐级上报至有审批权的上级行审查批准。

总行本部办理的以物抵债，不分抵债金额大小，一律由信用发放部门报信贷管理部门审查，信贷管理部门审查同意后报请总行行长核准。

第十九条信用发放部门向信贷管理部门、各级分行向上级行申请批准办理以物抵债时，应当报送以下材料：

（一）申请报告。申请报告应当包括以下内容：

1.债务人经营状况；

2.担保人经营状况；

3.贷款本息余额及质量状况；

4.申请以物抵债的主要理由；

5.以物抵债计划及其合法性、合理性和可行性；

6.抵债财产的构成、质量状况、权利归属、估价、变现能力以及变现计划；

7.抵债财产的保管计划。

（二）以物抵债申请表。

（三）债务人上一年经过审计的年度资产负债表、损益表和利润分配表；债务人最近一期经过审计的资产负债表和损益表。

（四）以物抵债协议。

已经对抵债财产进行评估的，还须报送资产评估报告。

第二十条审查部门应当着重审查以物抵债的必要性、抵债金额的合理性以及抵债财产变现的可能性。 第二十一条办理以物抵债，须由债务人和债权银行签订以物抵债协议，但依法院和仲裁机构的生效法律文书办理的以物抵债除外。

第二十二条以物抵债协议应当载明以下内容：

（一）抵债财产的种类、数量、规格等，不动产还须说明财产的位置；

（二）抵债金额；

（三）抵债财产的交付时间、地点和方式；

（四）产权证书的交付、各项登记手续的办理以及相关费用的支付；

（五）违约责任；

（六）其他必要条款。

第二十三条与债务人签订以物抵债协议后，要根据协议的规定，及时收取抵债财产以及相关的产权证书。

第二十四条抵债财产为不动产、车辆等经过登记转让方能生效的，必须依照有关规定办理登记过户手续。

抵债财产为国有企业关键设备、成套设备、重要建筑物等需要经过有关政府机关批准方能转让的，必须事先按照有关规定报批。 第二十五条信用发放部门收取抵债财产后应负责妥善保管。

信用发放部门可以委托行内或行外的机构、部门进行保管。有价证券和贵重物品，应委托出纳部门保管。

委托保管的，应签定委托保管协议。

第二十六条信用发放部门应当建立抵债财产的保管档案，详细记载债务人名称、抵债财产的名称、种类、规格、数量、抵债金额、收取时间、存放地点、入账情况以及处置情况等，并将办理以物抵债过程中制作或者收到的各种凭证、协议以及其他文件作为附件，与保管档案一并保存。

保管档案由信用发放部门负责妥善保存。

第二十七条信用发放部门应当为每一项抵债财产建立保管卡片，记载债务人名称、抵债财产的名称、种类、规格、数量、收取时间、抵债金额以及入账情况等。

保管卡片与抵债财产不得分离，由抵债财产的实际保管人持有。抵债财产转移保管时，保管卡片相应移交新的保管人。抵债财产处置入账后，保管卡片作为保管档案的附件由信用发放部门保存。

第二十八条信用发放部门应定期对抵债财产进行检查，核对保管档案、保管卡片和账务记载是否一致，并根据信贷管理部门的要求随时报送抵债财产的有关情况。

第二十九条信用发放部门应当视具体情况决定是否为抵债财产办理相关保险。

第三十条抵债财产不得擅自使用。抵债财产按照中国银行固定资产管理的有关规定报批后转入本行固定资产科目的，可以使用。